Startups innovantes : opportunités ou menaces pour les entreprises traditionnelles ?

Startup, Scaleup, Unicorn… des termes souvent utilisés aujourd’hui pour parler de ces entreprises qui révolutionnent nos méthodes de consommation.

 

Qu’est-ce qu’une Startup ?

Bien que le terme Startup fasse partie de notre langage courant depuis plus d’une vingtaine d’années, de quoi s’agit-il au juste ?

C’est assez simple. Prenez trois ingrédients et mélangez.

D’abord, il s’agit d’une entreprise récemment créée.

Ensuite, ajoutez un facteur technologique au cœur du métier, quel que soit le service visé.

Dernièrement, cette entreprise dispose d’un potentiel de croissance important.

L’ensemble mène au terme de Startup.

Prenons un exemple hypothétique.

Je suis associé avec trois amis et nous voulons révolutionner la façon dont on commande nos livres favoris en ligne. Tout se ferait via une application digitale et notre centrale de livraison permettrait de livrer nos clients partout dans le monde en moins de 48 heures. On commencera petit dans un minuscule bureau avec quelques titres disponibles. Mais on y croit ! Rapidité, choix, technologie… ça va cartonner !

Que dites-vous ? Ça existe déjà ? Une boîte appelée Amazon ? Zut !

Que signifie Scaleup ? 

Lorsqu’une Startup progresse et grandit, elle rentre dans une autre catégorie.

Notons que beaucoup de Startups n’y arrivent pas.

Celles qui passent le cap sont référencées comme Scaleup.

4 ingrédients ce coup-ci.

Une entreprise relativement jeune, qui connaît un développement rapide, qui est innovante et qui bénéficie d’une croissance constante depuis 3 ans.

Mélangez le tout et vous avez une Scaleup.

Que signifie Unicorn ?

C’est vrai, Unicorn ou Licorne reflète une image féérique et fantaisiste.

Pourtant, il s’agit de la réussite ultime pour une Startup, devenue Scaleup qui, après un certain temps, voit sa valeur estimée à plus d’un milliard de dollars !

Vous vous souvenez de notre concurrent qui a devancé notre idée de commande de livres en ligne, une petite société appelée Amazon ?

Cette Licorne-là est devenue un monstre.

Il n’y a pas assez de 0 pour déterminer sa valeur boursière.

Son chiffre d’affaires annuel dépasse aujourd’hui les 500 milliards.

En quoi ça change la donne ?

Cela disrupte !

Encore du jargon qui a pris de l’ampleur tant les Startups ont provoqué un besoin de réagir de la part des entreprises dites « traditionnelles ».

Pensez aux chaînes de vidéothèques lorsque Netflix fut lancé.

D’énormes chaînes, notamment basées aux Etats-Unis furent obligées de fermer boutique tant l’anticipation d’une telle offre fut sous-estimée.

Les agences de voyages qui dominaient le marché des réservations dans les années 80 et 90 dépendaient en partie des commissions des hôtels. Ce pan entier de revenus fut effacé en quelques années.

L’offre et la demande, le jeu de la concurrence, les promotions… tout cela existait déjà. Ce qui a changé est l’impact fondamental de la technologie et l’accès quasi universel aux smartphones.

Cela a révolutionné notre façon de consommer.

Disposer immédiatement, facilement, simplement d’un vaste choix et pouvoir acheter, louer, commander un ensemble de services et d’objets devint la norme.

Les entreprises traditionnelles qui tardaient à s’adapter à cette tendance perdirent rapidement des parts de marché et furent remplacés par ces Startups ou par leurs confrères historiques qui anticipèrent cette révolution.

La mode des fusions et acquisitions pour créer des mastodontes fut accélérée en réponse à ces défis. Pour le meilleur et parfois, pour le pire.

Et Milenia dans tout ça ?

Milenia est une plateforme de financement.

C’est ainsi que nous considérons notre proposition de services.

Une plateforme bâtie autour d’un ensemble d’outils digitaux permettant d’accélérer et de simplifier le processus lié à l’établissement de votre dossier de crédit.

Plus rapide, plus simple… mais tout aussi qualitatif, tout aussi compétitif et tout aussi respectueux des règles en la matière.

Nous ne sommes pas des courtiers dans un bureau poussiéreux travaillant à l’ancienne, malgré tout le respect que nous avons pour nos confrères.

Nos clients méritent mieux. Nous l’avions compris dès la création de l’entreprise.

Le résultat ?

Nous sommes rapidement devenus la référence dans le secteur.

Nous faisons aujourd’hui partie d’un groupe qui est, de loin, le numéro 1 en Suisse dans le crédit.

Sommes-nous pour autant satisfaits ? Jamais !

La reconnaissance témoignée envers nos fidèles clients s’appuie notamment sur le fait de toujours vouloir innover, de toujours être à la pointe, de toujours anticiper les nouvelles tendances et les nouvelles attentes.

C’est pourquoi nous vous proposons une expérience entièrement digitalisée, une validation d’identité à distance, la signature électronique et l’envoi de documents par Whatsapp (une autre Startup lancée en 2009).

Tout cela est guidé par une équipe de conseillers professionnels et encadré par une organisation ancrée dans des valeurs fortes et qui est entourée par un réseau de partenaires inégalé sur le marché.

Vous souhaitez réaliser un projet personnel et vous avez besoin d’un prêt ?

Visitez notre plateforme et constatez par vous-même le gain de temps et la facilité avec laquelle votre demande est analysée et traitée de façon personnalisée et respectueuse de votre réalité.

Nous ne serons probablement pas une Licorne demain mais nous profiterons, avec vous, de l’arc en ciel qui reflète votre état d’esprit lorsque vous réaliserez le projet qui vous tient à cœur !

Milenia, à vos côtés.

 

 

 

 

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Ce que les banques vérifient en priorité lors d’une demande de crédit

Avant de valider votre crédit, les banques suivent un processus rigoureux de vérification de vos données. Voici comment.

 

Quelle est votre capacité de crédit ?

La première analyse est purement mathématique. Logique.

Après tout, il n’est pas dans l’intérêt d’une banque (ni la vôtre d’ailleurs) de vous prêter de l’argent en sachant pertinemment bien que vous n’avez pas la capacité financière de rembourser ce prêt.

 

Une loi existe d’ailleurs interdisant les actes menant à des cas de surendettement. Il s’agit de la loi sur le crédit à la consommation.

 

Le calcul est relativement simple.

Vous détaillez vos revenus dans une colonne et vos dépenses principales dans une autre colonne. Par dépenses principales, nous entendons les coûts relatifs à votre logement, votre assurance santé, vos factures récurrentes… Il ne s’agit pas de savoir si vous allez au McDo une ou deux fois par semaine.

 

Vous déduisez ensuite vos charges de vos revenus. Si le résultat est proche de 0 voire négatif, il va de soi que vous n’êtes pas en mesure de demander un crédit et encore moins de le rembourser. Le processus s’arrête là.

Cela n’empêche que nous vous conseillons de revoir vos dépenses car votre budget semble déséquilibré.

 

Le ton que nous employons est un peu paternaliste, c’est vrai et veuillez-nous en excuser mais il faut appeler un chat, un chat.

Les cas de surendettement ou de faillite personnelle sont nombreux en Suisse. C’est dramatique pour les familles qui subissent ce genre de situation et cela est souvent évitable. Agissez donc avant qu’il ne soit trop tard.

 

Imaginons maintenant que votre calcul génère un résultat positif. Ce delta sera ensuite considéré par la banque et retravaillé pour définir votre capacité de crédit. Il s’agit d’un montant maximum que vous êtes en mesure de rembourser dans un temps donné. Si ce montant est supérieur à votre demande de crédit, le processus de vérification peut continuer. Jusqu’ici, tout va bien.

Quelle est votre capacité de remboursement ?

L’analyse n’est pas que mathématique.

Selon les banques, les analystes passeront au peigne fin votre profil.

 

Mettons-nous à leur place une seconde.

Imaginez que deux personnes demandent de leur prêter CHF 1 000.

Vous devez décider à qui vous allez prêter cette somme.

 

• La première personne a 44 ans, dispose d’un emploi fixe depuis près de 20 ans, n’a pas changé d’employeur depuis 8 ans et est née en Suisse.
• La seconde personne a 23 ans, dispose d’un contrat de travail à temps partiel, a déjà changé 3 fois d’employeur et n’est pas suisse.

 

Il est fort probable, malgré le fait que les deux profils disposent de la capacité de crédit adéquate, que vous choisirez la première personne comme bénéficiaire de votre prêt.

 

Est-ce juste et équitable ? Pas forcément.

Le système d’analyse est-il biaisé jusqu’à un certain degré ? Absolument.

Cela ne signifie pas que vous n’obtiendrez pas votre prêt personnel si vous ne remplissez pas les critères classiques du « client parfait ». Cependant, le facteur risque est un élément décisionnel qui peut, selon les dossiers, faire pencher la décision en votre faveur ou en votre défaveur

 

Il va de soi que des critères minimaux sont aussi à respecter tels que la nécessite d’être majeur et d’avoir une source déclarée de revenus en Suisse.

Quel est votre comportement de paiement ?

Pour le coup, nous revenons à des informations plus équitables et qui sont compréhensibles dans le cadre de l’évaluation d’un risque par une institution financière prêteuse : Votre comportement comme payeur.

 

Disposez-vous déjà d’un crédit ?

Avez-vous pour habitude de rembourser votre emprunt dans les temps ?

Êtes-vous fiché à l’office des poursuites ?

Existe-t-il des données indiquant des paiements manqués ou des retards ?

 

Lorsque vous signez un leasing, faites un crédit, souscrivez à une carte de crédit, achetez à crédit… Votre interlocuteur financier fournit des données à une centrale d’information de crédit appelée ZEK. Les banques consultent cette base de données systématiquement.

 

Si vous disposez d’une capacité de crédit prouvée, du profil emprunteur adapté et que votre solvabilité n’est pas mise en cause, vous aurez fort probablement une réponse positive de la banque prêteuse.

OK. Comment dois-je alors établir mon dossier de crédit ?

Nous pouvons vous aider à constituer votre dossier, un dossier qui répondra aux attentes de nos partenaires financiers.

Nous analyserons rapidement mais consciencieusement vos pièces justificatives telles que vos fiches de salaires, certificats de rentes, baux…

Nous calculerons votre capacité de crédit et vérifierons votre historique de données au sein de la ZEK.

Ensemble, nous saurons maximiser vos chances d’acception tout en respect votre budget et votre capacité financière.

Nous ferons tout cela en tenant compte du cadre légal afin que vos intérêts soient protégés.

Tout cela, en un minimum de temps et avec un maximum d’attention.

 

Le coût pour ce service ? CHF 0.

Chez Milenia, nous ne facturons aucuns frais administratifs lors de votre demande de crédit. Pour information, cela est d’ailleurs interdit.

Quels sont mes droits ?

Vous avez un droit de rétraction jusqu’à deux semaines après la signature de votre contrat de crédit.

Vous avez le droit, à tout moment, de rembourser anticipativement votre crédit à la consommation.

Vous avez le droit, à tout moment, de rassembler vos crédits voire de changer de prestataire si cela est en votre faveur.

Bien que vous ayez des obligations à respecter une fois votre contrat de crédit signé, vous êtes protégés par la loi sur le crédit à la consommation, loi qui comprend tous les articles détaillant vos droits en la matière.

Milenia, à vos côtés

Nous sommes une plateforme de financement. Nous visons à satisfaire un maximum de clients et à entretenir des relations professionnelles saines et productives avec nos partenaires financiers.

Nous souhaitons maximiser vos chances d’acceptation afin que vous puissiez réaliser vos projets personnels.

Nous réussissons cela, depuis de nombreuses années, car nous maîtrisons le processus d’analyse des banques concernées et car nous savons naviguer leurs attentes.

Un critère fondamental nous guide cependant dans toutes nos démarches : le sens des responsabilités.

Il s’agit d’ailleurs de l’une de nos valeurs fondatrices.

Lorsqu’il n’est pas dans votre intérêt de déposer un dossier de crédit, nous vous expliquerons clairement pourquoi et nous n’entrerons pas en matière.

Lorsque les indicateurs sont au vert et que nous pourrons améliorer votre vie, vous saurez compter sur nous pour présenter le meilleur dossier de crédit possible afin que vous puissiez obtenir votre financement.

Dans les deux cas, nous sommes à vos côtés.

 

 

 

 

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Suis-je obligé de compléter un questionnaire médical pour ma couverture santé ?

Assurance de base et assurance complémentaire. Quand dois-je fournir mes informations médicales ?

 

Assurance de base & assurance complémentaire

Lorsque vous choisissez un assureur pour votre couverture santé de base, vous n’avez pas de questionnaire médical à remplir.

L’assurance-maladie de base étant une assurance obligatoire pour les personnes domiciliées en Suisse, l’assureur doit accepter votre dossier. Ceci, quel que soit votre âge et votre état de santé. Ceci est aussi valable si vous décidez de changer d’assureur.

En l’état, l’assureur ne peut recourir à la sélection de risques et ne peut refuser de vous assurer. Il se peut qu’un formulaire d’informations générales vous soit demandé mais rien qui n’est aussi exhaustif qu’un questionnaire de santé complet.

L’obligation d’en remplir un est cependant une réalité lorsque vous souscrivez à une assurance complémentaire. L’assureur est libre de juger du niveau de risque et d’adapter les conditions de sa couverture selon les cas rencontrés.

Et le secret médical ?

Le secret professionnel pour les médecins s’applique dans tous les cas. Simplement, un certain degré de partage d’informations est accepté lorsque le patient fait une demande d’assurance complémentaire.

En règle générale, vous devez alors donner procuration à votre médecin pour que celui-ci puisse répondre à l’assureur en question.

Cela n’empêche pas l’obligation légale de se limiter au strict nécessaire dans la transmission de vos données médicales.

Sans ces informations, l’assureur ne peut acter de futurs versements de prestations sur base de votre état de santé, supposé, à venir.

En conclusion, la démarche d’un assureur couvrant des prestations complémentaires de santé est bien légale lorsque ce dernier vous demande de remplir un questionnaire de santé. Votre médecin, après consentement de votre part, peut également transmettre des données et compléter les informations nécessaires à l’analyse de votre dossier. Cela dit, votre médecin est néanmoins tenu de limiter au strict nécessaire ces informations.

Je laisse mon courtier répondre à ma place ?

Jamais.

Vous pensez peut-être compter sur un degré d’expertise technique pour formuler certaines réponses afin que votre dossier soit mieux considéré mais dans le cas de votre questionnaire santé, remplissez toujours vous-même celui-ci.

Vous êtes seul habilité à expliquer vos antécédents en détail et à fournir les éléments médicaux justes et complets. Seul votre médecin peut vous soutenir dans cette démarche.

Et si je réponds approximativement ?

Ce n’est jamais conseillé. Vous êtes tenu de répondre de façon précise et complète.

Si vous faites le contraire, vous encourez certains risques.

Tout comme lorsque vous souscrivez à un crédit… Votre dossier auprès d’un assureur se doit d’être irréprochable dans sa constitution et les informations ou pièces justificatives partagées.

Quels risques ?

Le simple refus d’une prise en charge de frais relatifs à des soins prodigués. Cela peut être particulièrement dommageable si les soins et donc les frais relatifs, sont élevés.

La résiliation de votre contrat, tout simplement.

Autant faire preuve de transparence et de discuter avec votre assureur complémentaire, quitte à devoir payer plus, plutôt que d’encourir le risque de devoir prendre à sa charge l’ensemble des coûts liés à des soins et/ou une hospitalisation. Cela est d’autant plus important sachant le coût élevé de soins de santé en Suisse. Que ce soient des soins dentaires ou d’autres soins complémentaires à la couverture de base, la qualité va souvent de pair avec la facture reçue.

L’assureur complémentaire peut-il exiger un examen complémentaire ?

Selon les réponses fournies dans le questionnaire, l’assureur est en droit de le demander.

Votre médecin sera ainsi informé et des analyses complémentaires menées afin de compléter les informations de votre dossier chez l’assureur.

Quel type d’information dois-je fournir ?

Toute information médicale pertinente relative aux questions posées. Cependant, vous pouvez choisir de ne pas répondre dans les contextes suivants :

Les informations qui concernent des traitements passagers tels que pour un rhume par exemple. Inutile de spécifier les cas courants auxquels fait face l’ensemble de la population et qui ne porte pas préjudice à votre santé de façon chronique ou grave.

Les soins prodigués qui sont prescrits. En principe, la période de prescription est fixée à plus de cinq ans. Renseignez-vous le cas échéant auprès de l’assureur en question pour être informé de la période appliquée.

Le fait que vous preniez ou non une pilule contraceptive. Cela est une question d’ordre privée et de choix sanitaire personnel.

Les informations relatives aux traitements médicaux courants sans conséquences particulières sont également à considérer comme non obligatoires. Une luxation d’épaule, une entaille superficielle, une courbature passagère, un cas d’intoxication alimentaire passager… Tout événement temporaire n’ayant pas d’impact à long terme.

Et pour mon enfant ?

Il est conseillé de déclarer votre enfant avant sa naissance afin de souscrire à la couverture de base et pour les complémentaires. S’agissant d’un cas sans historique médical, cela vous évitera de mauvaises surprises si vous le faites après la naissance.

Pensez par exemple à un cas de malformation dentaire une fois votre enfant ayant atteint l’âge de la poussée des dents. Bonjour les factures de soins dentaires ! Evitez ce cas en anticipant la couverture complémentaire.

Milenia, à vos côtés

La santé est notre bien le plus précieux. Nous vivons dans un pays où la couverture de base est obligatoire et c’est fort appréciable.

Le système se veut donc juste et inclusif. Chacun a droit à des soins de qualité pour faire face aux aléas de la vie.

La particularité se situe au niveau des soins complémentaires. Votre couverture dépend de votre état de santé et les assureurs complémentaires sont là, en droit d’analyser votre dossier afin d’adapter leurs conditions.

Vous devez donc faire preuve de transparence et d’honnêteté dans le cadre de ces démarches. Cela peut sembler intrusif voire injuste parfois mais autant disposer d’un dossier en ordre et complet pour éviter des mauvaises surprises au cours de votre vie ; autant éviter un poids financier en plus d’un poids médical qui est déjà assez lourd à porter.

Milenia est la plateforme de financement de référence en Suisse. Nous sommes votre partenaire crédit lorsque vous souhaitez financer et réaliser vos projets personnels. Nous ne sommes pas des assureurs mais notre expérience démontre que les aléas de la vie sont légion et nécessitent parfois un coup de pouce financier.

Les soucis de santé font partie de ces aléas.

Si votre budget le permet, si votre situation financière est saine, nous sommes à vos côtés pour vous guider à travers des périodes de défis à surmonter.

C’est pourquoi nous vous informons de vos droits et de vos obligations, en matière de prêts personnels mais aussi en matière d’assurances, de finance, d’investissements, de perte d’emploi ou encore de factures.

Pensez donc à Milenia pour réaliser vos projets. Nous nous réjouissons de vous accompagner tout au long de votre vie.

Que celle-ci soit longue et synonyme d’une santé de fer !

 

 

 

 

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